不同銀行不同方式組合 如何做聰明房貸族

http://www.qpywgx.icu 2011年01月24日 來源:青島日報

      十房網訊(青島日報)報道:“用明天的錢圓今天的夢”曾是許多島城市民青睞的一種理財方式,由此,以房貸為主的個人消費貸款前幾年持續遞增,成為銀行個人資產業務的一大亮點。進入2008年,這種局面發生明顯變化,宏觀調控的效果開始逐步顯現,房貸門檻提高,貸款利率連連上調,讓不少購房者深切感受到“房貸之重”,由此也帶動各家商業銀行房貸增長乏力。人民銀行青島市中心支行的統計顯示,4月份,島城轄內金融機構個人消費貸款比上月增加2.35億元,同比少增3.64億元,月末余額494.04億元。其中,個人住房消費貸款當月新增2.19億元,同比少增1.37億元。新建房貸款當月增加1.16億元,同比少增4382萬元;再交易房貸款當月增加9931萬元,同比少增9794萬元。

        面對節節上升的房貸壓力,有沒有可以減壓的途徑?記者采訪了島城幾家商業銀行的相關人士,他們提醒投資者,應該綜合考慮家庭收入狀況、風險承受能力等各方面因素,利用好銀行的房貸產品,做一個聰明的“房貸族”。

        公積金貸款最實惠

        許多市民在購房時首先想到商業銀行貸款,其實,如果有條件辦理公積金貸款的話,還是盡量使用公積金貸款這種方式,因為目前商業銀行5年期以上個人住房貸款基準利率為7.83%,按照優惠利率計算,商業銀行5年期以上個人住房貸款利率已達到6.66%,而目前5年期以上個人住房公積金貸款的利率仍然是5.22%。作為政策性的住房金融貸款,公積金貸款的低息優勢,讓很多房貸一族心動不已,所以當之無愧地成為貸款買房者最佳省錢方法。

        招商銀行青島分行理財師提醒島城市民,在加息預期下,公積金的省息力度都是無可比擬的,因此在購房貸款時,如有公積金,建議最大限度合理使用公積金貸款,結合自己的存款情況,以及未來可預見的收入情況,充分享受國家住房福利。

        貸款利率選擇有學問

        貸款買房,利息支出是一個很重要的方面,目前按照利率是否變化,可將房貸分為固定利率貸款和浮動利率貸款兩大類。

        固定利率是在借款人在與銀行簽訂貸款合同時即設定好的利率。而浮動利率是隨著國內經濟的發展而進行適時調整的一種利率。對于未來收入比較平穩、利率風險承擔能力不強的人來說,選擇固定利率還款,是比較明智的決定。因為自去年以來,CPI一直高位運行,加息的可能性隨時存在。理財專家說,選擇銀行的固定利率房貸產品,在合同期限內利率保持不變,就可規避加息風險。

        固定房貸可以規避加息風險,那么萬一日后利率下跌了呢?再者固定利率貸款期限較短,還貸壓力較大,還涉及提前還款需要支付違約金的情況,無形中也增加了借款人的成本支出。相關專家提醒房貸者,為降低購房貸款成本的支出,對于準房貸者來說,還是應該根據當前的宏觀調控市場發展走勢,結合各家銀行推出的業務品種的具體利率水平,以及考慮自身收入情況,選擇浮動利率或固定利率。

        選對還款方式也省錢

        當前,銀行房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。

        等額本金是指將本金平均分攤到每個月內,同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息,前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。而等額本息是指把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中,借款人每個月還給銀行固定金額,但每月還款額中的本金比重逐月遞增,利息比重逐月遞減。理財專家說,從省錢角度看,等額本金還款方式優于等額本息。

        巧用銀行房貸新產品

        近期,為刺激房貸市場,島城多家商業銀行推出了一些新的房貸產品,選擇正確的話,能在一定程度上減輕購房者的還本付息壓力。購房者可以根據各自不同的資金需求,靈活選擇。

        招商銀行推出“消費易”,其客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度,就可以申請開通房貸“消費易”,將未用滿的額度變為免息透支消費額度,用于“一卡通”刷卡消費或網上交易。對于有消費需求的房貸一族,該產品相當于給貸款人日常生活增添了一筆隨時可利用、流動性強的資金,作為購物等各種消費使用,大大緩解了生活壓力和資金周轉。

        建設銀行、深發展也在島城推出了獨具特色的房貸產品。建行針對房貸客戶提供了“寬限期”還款方式,對在房屋交付入住以前資金壓力較重的部分客戶,可以選擇在貸款發放后到房屋交付入住前的期間內只還貸款利息,到房屋交付入住后再開始正常還本付息,減輕客戶負擔。而深發展推出的“固定利率氣球貸”是屬于利率固定的一種產品。



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